הצעה לקבלת תמהיל נכון + ריביות: עזרה בבקשה

[rakefet33]

הצעה לקבלת תמהיל נכון + ריביות: עזרה בבקשה

שלום לכולם,

יש לנו משכנתא ואנו רוצים למחזר מאחר והריביות שלקחנו לפני 5 שנים הינן גבוהות. בדקנו את נושא המחזור מול הבנק והתברר כי במקרה שלנו שווה לנו למחזר.

אנחנו זוג + 2, הכנסה חודשית 17.5K

סכום המשכנתא (כולל קנס המחזור): 550K.

הציעו לנו:

מסלול 1
167K פריים -0.95%: 20 שנה
100K קל"צ בריבית 4.65 : 172 חודשים (פחות מ-15 שנה)
283K משתנה צמודה כל 5 שנים בריבית 2.1 : 15 שנה
החזר חודשי: 3,537 ש"ח

מסלול 2
167K פריים -0.95%: 20 שנה
150K קל"צ בריבית 4.65 : 172 חודשים (פחות מ-15 שנה)
283K משתנה צמודה כל 5 שנים בריבית 2.1 : 15 שנה

האם הריביות שקיבלנו הן ריביות טובות ?
איזה מסלול מועדף ?

אשמח לחוות דעתכם . תודה...

 

[אזרח י]

נראה שטעית בהעתקה

שני המסלולים זהים, רק שבשני יש 50K יותר בקל"צ

 

[rakefet33]

לא טעיתי. זוהי ההתלבטות שלי..

בנוסף כמובן לשיעור הריביות.
האם הריביות שקיבלנו הן טובות.
אשמח לעזרה בבקשה..

 

[אזרח י]

מה ההתלבטות???

אם ללוות יותר או פחות כסף?

אם יש לך יותר, תלווי פחות!

 

[rakefet33]

לא הבנתי את השאלה..

בשני התמהילים אותם צירפתי הסכום הוא אותו סכום - 550K
רק התמהיל קצת שונה (50K יותר בריבית משתנה).
שאלתי גם לגבי גובה הריביות...
תודה רבה על העזרה שלך אבל ...אשמח אם תקרא עד הסוף את מה שאני שואלת.....

תודה ויום טוב

 

[אזרח י]

תקראי שוב את מה שכתבת.

הסכומים לא מסתכמים לאותו סכום......

 

[rakefet33]

טעיתי....צדקת..התמהילים לגביהם אני מתלבטת

אכתוב מחדש את המסלולים:

מסלול ראשון:
167K פריים -0.95%: 20 שנה
100K קל"צ בריבית 4.65 : 172 חודשים (פחות מ-15 שנה)
283K משתנה צמודה כל 5 שנים בריבית 2.1 : 15 שנה
החזר חודשי התחלתי: 3,537 ש"ח

מסלול שני:
167K פריים -0.95%: 20 שנה
150K קל"צ בריבית 4.65 : 172 חודשים (פחות מ-15 שנה)
233K משתנה צמודה כל 5 שנים בריבית 2.1 : 15 שנה
החזר חודשי התחלתי: 3,611 ש"ח.

מסלול שלישי:
167K פריים -0.95%: 20 שנה
והשאר 383K משתנה צמודה כל 5 שנים בריבית 2.1 : 15 שנה
רק שאין לי מושג במקרה כזה מה יהיה גובה ההחזר..

אשמח לעצות כי אני כבר ממש מבולבלת..
האם הריביות טובות ?
אני מדברת בהנחה שלא נקבל כספים לסילוק המשכנתא בשנים הקרובות. לשנינו אומנם יש קרנות השתלמות אבל מתכננת לייעד אותם לדברים אחרים ולא לסילוק המשכנתא..

אשמח ממש לעזרה והכוונה.
תודה מראש.

 

[ab1729]

שני התמהילים גרועים

אין שום סיבה שבמצבכם תיקחו אפילו 100K במסלול משתנה.

התמהיל הרצוי:
167K פריים
383K קל"צ

 

[rakefet33]

הי. תןדה על התשובה. אשמח אם תסביר לי.

צהריים טובים.

תודה על תשובתך.

אשמח אם תסביר לי:
1. למה לא לקחת חלק מהכסף בריבית משתנה צמודה ?
2. למה הכוונה " במצבכם" ?
3. האם הריביות שקיבלתי הן ריביות טובות ?
פריים - 0.95
קל"צ - 4.65

אתה יכול לגלוש לפרטים טכניים (אני כלכלנית אז נראה לי שקצת אבין...)

תודה מראש..

 

[ab1729]

אמממ

1. האם אתם יודעים את ההבדלים בין הריבית הקבועה למשתנה?
הצמדה למדד? שינויי העוגן?
הסיבה היא שמדובר במסלול בעל פוטנציאל לעליה משמעותית בהחזר החודשי וסילוק איטי מאוד של הקרן.
כלכלנית?
אז ככה:
הריבית של המשכנתא נקבעת לפי תשואות האג"ח המקבילות.
כיום, תשואות האג"ח (במיוחד הלא צמודות) בשפל, כך שבלקיחת מסלול משתנה, יש סיכוי לזינוק בתשואות האג"ח, ודבר זה יביא לעליה בריבית המשכנתא בתחנת המעבר.

היתרון של הקבועה היא שברגע שבועת האג"ח הזו תתפוצץ, אתם לא תהיו חשופים לעליה שכזו

2. אין צפי לכספים חד פעמיים בקרוב

3. לכמה שנים הקל"צ? ל20 שנה, זו ריבית מצויינת.

 

[kobi3145]

חשיפה גבוהה למדד

אם תיקח שליש פריים פחות 0.9, ושני שליש קל"צ לפי 4.2 (יעד ראלי לאחר מו"מ קשוח) ל15 שנה, תחזיר 3750, מדובר בהחזר יציב ללא חפישה כלל למדד.
בכל מקרה כדאי לשקול לעלות את ההחזר עד ל 30% ואז תוכל לפרוס את הקל,צ ל10 שנים בריבית 3.7 ויצא לך החזר של 4700 ועוד 10 שנים תצא לחופש משעבוד המשכנתא..