לקראת סגירת תמהיל..

[rcp4life]

לקראת סגירת תמהיל..

אהלן חבר'ה

אשמח לקבל את תגובתכם להצעה האחרונה שקיבלתי מהבנק לקראת סגירה בשבוע הבא

סה"כ משכנתא 580000 (החזר חודשי נדרש סביב ה4000) שווי הנכס 1350000

פריים - 110000 ל25 שנה בריבית פריים-1
מקמ - 80000 ל25 שנה בריבית עוגן+0.9 (יוצא היום 2.64)
קלצ - 110000 ל10 שנים בריבית 3.6
קבועה לא צמודה משתנה כל 5 שנים - 280000 ל15 שנה בריבית 4.09

תודה רבה וחג שמייח
רותם

 

[s t i f f l e r]

כמה שאלות

לא רשמת פרטים (הכנסה נטו, יכולת החזר - לא החזר חודשי נדרש).
מה האינטרס בלקיחת מל"צ במשקל גבוה? האם הזרמת כסף בעוד כ-5 שנים?

 

[rcp4life]

פרטים נוספים

הכנסה סביב ה18 אלף
יכולת החזר עד 4000 שח בחודש

הסיבה למסלול המשתנה לא צמוד היא יכולת כוונה להקטין אותו משמעותית תוך 10 שנים

נראה לכם ששווה אולי להפחית הסכום ולפתוח עוד מסלול קלצ לטווח ארוך יותר?
תודה

 

[s t i f f l e r]

אני חושב שכדאי להגדיל את משקל הקל"צ

אני גם חושב שהמל"צ קצת מטעה אותך מבחינת ההחזר.
אם אתה לוקח את אותו סכום (לצורך הדוגמא 100K) במל"צ ל-15 שנה וקל"צ ל-10 שנים בריביות שקיבלת, אתה תחזיר אולי כ-250 שקל פחות כל חודש, אבל במצטבר אתה תחזיר כ-14 אלף שקל יותר.
אני חושב שאני במקומך הייתי לוקח 190 אלף פריים-1 ל-30 שנה (יקוצר בהמשך), 290 אלף בקל"צ 3.6% ל-10 שנים (שתי הריביות האלה נהדרות לתקופות האלה) ואת ה-100 אלף הנותרים במל"צ 4.09% ל-15 שנה - סה"כ החזר ללא ביטוחים כ-4350 ש"ח, שהם קצת יותר מכמה שתכננת בשלב הראשון, אבל את ההקלה הרצינית תרגיש (במידה ואכן תסגור את המל"צ אחרי 10 שנים גם כן) כשתסגור את המשכנתא כולה (משוער כמובן) כ-3 שנים לאחר מכן.
קיימת אפשרות גם לקחת את ה-100 אלף הנותרים במשתנה צמוד או בקבוע צמוד, אבל כאן זה כבר ענייני ספוקלציה לגבי מה יהיה המדד, אני לא נביא, ולא מתיימר להיות כזה.
החסכון בין התמהיל שהצעתי לך לבין מה שהבנק הציע עומד על כ-61 אלף שקל.
חג שמח

 

[rcp4life]

תודה רבה..ועוד רעיון/שאלה

אכן בבדיקות שאני עושה, לאחר ההסבר שלך, אני מבין שאני חייב להגדיל את הבסיס של המשכנתא שלי (קלצ) בעוד סכום כסף מכיוון שהריבית שאני מקבל שם ברמה טובה מאוד למשך התקופה
מה שאני צריך לראות זה איך אני מסתדר עם עוד 300 ש"ח בחודש (שלא תכננתי)
אולי אאריך טיפה את השנים ל12 על הקלצ ואקווה שלא יעלו לי את הריבית מעל 4 אחוז.

שאלה..
אולי כדי לפתוח עוד מסלול עם קלצ לתקופה ארוכה יותר (נגיד 12 שנה) עם ריבית שהיא פחות ממה שמציעים במלצ?

 

[s t i f f l e r]

במידה ותחליט להאריך את הקל"צ

בהנחת חלוקה של 1/3 ו-2/3 (פריים וקל"צ בהתאמה)
190 פריים-1 ל-2 האופציות
אפשרות ראשונה להאריך את כל הקל"צ (390 אלף) ל-12 שנה בריבית יעד של 3.9% ההחזר יהיה 4120 ש"ח לא כולל ביטוחים.
אפשרות שניה הארכת כל הקל"צ (390 אלף) ל-15 שנה בריבית יעד של 4.2% ההחזר יהיה 3650 ש"ח לא כולל ביטוחים.

 

[ab1729]

התמהיל נראה לי רע, ומשקל המסלולים המשתנים

לחלוטין לא פרופורציונלי.